[理財] 如何開始理財? (2024年版)

 §如何開始理財? (2024年版)

※前言

理財就是買股票嗎?

在開始分享筆者的想法前，希望您能將

「投資」和「理財」分成兩件事情看待；

--

我將理財定義為「管理資產」

就是透過規劃與工具去控管收支，

進而達到維持並擴增現有資產的目標，

而舉凡申購股票、ETF、基金、黃金等

金融商品則歸類在「投資」的範疇，

我認為對多數人來說學好理財會比投資

還來得重要，理由是投資的成功與否包含

了運氣成份，但理財則完全取決於個人的

財務觀念和消費意識；

--

就筆者的經驗，理財不像購買股票或

刮刮樂一樣可以很快就能看到成果，

以至於容易被許多人忽略或是放棄，

但我認為長期妥善理財絕對有助於資產的

正成長，以下分享淺見供參考。

※本文

Step1. 清點資產

資產可分成「動產」與「不動產」

可以用電腦或手機APP製作表單，也能用

手寫的方式條列出身邊的有價資產，另外

包含債務、貸款的部分也要一併記錄，

這樣方便管理外也能讓我們清楚手上有

哪些資源可運用及待拆的炸彈(債)有多少

Step2. 帳戶管理 

從學生到出社會工作後我們很可能會有

一個以上的銀行帳戶，然而常用的或許就

少數幾個，需要把各個帳戶做功能分配，

將銀行提供的效益最大化並汰弱留強；

--

舉例來說能這樣分配工作:

A.金庫銀行> 薪轉戶，定存/零用

B.高山銀行> 投資用，股票/外幣/基金等

C.數位帳戶甲> 儲蓄，高利活儲/轉帳

D.數位帳戶乙> 零用/信用卡扣款

--

我們可以針對各家銀行較為優惠的部分來

賦予工作，目前許多傳統銀行都有推行

「數位帳戶」雖然少了實體存摺與行員的

面對面服務，不過會有一些相關的優惠

像是較高的活儲利率、搭配信用卡扣款有

加碼回饋、跨行轉帳及提款免手續費，

或是整合證券與外幣帳戶的功能相當方便

申辦符合需求的數位帳戶來做理財規劃，

就能多領點利息和多省一筆手續費；

--

至於很少使用或是各項條件相對差的帳戶

可以考慮除戶，將資金集中在常用帳戶裡

讓每分錢都發揮最大的效益。

Step3. 記帳

長期記帳能讓我們知道各項收入與支出的

比例是多少，再搭配Step2一起執行能更

有效率的支配金錢，也許您會覺得記帳

很花時間而且也不會增加收入，但就筆者

經驗來說記帳會是學好理財的第一步，

因為就跟追求戀愛對象一樣，當你掌握

越多對方的資料及喜惡就越懂得該如何

投其所好進攻，同樣的越了解自身的

金流狀況就能為每分錢做更好的安排；

(不要跟我說長得帥/正就好)

--

透過APP記帳不單能記錄收支還能擁有

相關的分析圖表，定期檢視收支狀況可以

針對花費較多的部份去做調整，量入為出

要是擔心漏記請消費當下就記帳，或是

之後檢視雲端發票紀錄再補記也可以，

記帳方式不是重點，重點是持之以恆執行

Step4. 設定目標

經過前三個步驟後我們能清楚知道目前的

財務狀況，接著可以設定幾個理財的目標

作方向去努力與執行，試著將預期達標

需要多少錢與時間寫下來會更明確；

--

例如:

近程計劃>

a1.買入一檔配息基金/ETF

a2.去大阪環球影城看馬力歐:5萬 

a3.每月存下1萬元

--

中程計劃>

b1.存到購房頭期款:300萬

b2.帶家人一起去泰國玩:15萬

--

遠程目標>

c1.被動收入達6萬/月退休

c2.去冰島看極光

--

目標可以設定大一點無妨，重點是要盡早

開始執行而非光想而已，人生每個時期的

財務狀況都不同，透過努力能達成目標是

幸運的，要是遇到挫折也無妨，

別因為沮喪就放棄想完成的事情；

「理財是透過有條理的運用金錢讓生活

快樂，而非設立框架讓自己不開心」

Step5. 防守並進攻

「防守是為資產建立護城河，攻擊則是

拓展財源，皆備才能讓財富穩健增長」

--

◎防守: 

a.保險 

算是人生在世的最後一道防線，投資或

儲蓄型保單先不談，其它醫療相關的保險

如防癌、住院、失能及意外險等都建議要

納入財務規劃中，這樣在遇到緊急危難時

才有個後援在。

--

b.定存(台外幣)、高利活儲

有些人認為與其定存不如將錢放入投資

標的如ETF/債券裡面，這點我並不認同，

因為「保留部分現金才能應對臨時發生的

狀況」例如生活上的意外或者是投資標的

有低點時需要加碼，這時候無需等待變現

時間的現金會是最好用的工具，

而且穩定的利息收入能為帶來安心感，

讓我們能更有餘韻應對工作與生活；

--

另外要是消費習慣屬於有多少錢就花多少

或是會網拍買太多忘記買了什麼的類型，

請務必養成「強迫儲蓄」的習慣，像是將

薪資帳戶設置定期轉帳，固定在發薪日時

轉帳1-3成至高利活儲的帳戶做為儲蓄，

另外定期扣款的儲蓄險也能是選項之一，

必須堅持逐步積累資本才有能力做其他

投資與運用。

--

c.黃金

雖然並不十分推薦沒有利息的資產，

但就分散風險的角度來說也是一個

資產配置的部位。

★進攻

進攻就是努力賺錢啦!

除了本業與投資的收入外，

這裡提供幾個不同的生財方式供參考:

a.經營自媒體

現在影音平台盛行，越來越多人透過拍攝

影片來經營自己，不過不僅限於影音類，

在部落格上創作自己擅長領域的內容也

能是獲利的管道，只要夠吸引人可以創造

流量的話就能出租欄位放廣告，還有機會

吸引廠商的青睞邀約寫業配文。 

--

b.智慧財產的授權

包括我們拍攝的照片、寫作的文章、

製作的影音及所有「原創」的內容都可以

藉由授權或銷售來賺取權利金，之前還有

名校高中生上網賣自己的筆記本，

可以說是賺取智慧財的成功範例。

--

c.平台接案

透過媒合短期工作的網路平台APP搜尋

時間允許且能勝任的case賺取外快

--

d.出租既有資產

e.經營網拍或團購/兼職外送

Step6. 投資規劃

對多數上班族來說要透過兼差來賺多份

薪水有點難度，因為時間及體力都不見得

能允許，因此藉由投資金融商品來追求

錢滾錢常是許多人的選擇，但行動前請

務必先評估三個問題:

1.有多少「閒置」資金可以投入?

2.虧損時會不會影響生活?

3.有多少時間可以操作和關注?

--

身為一個長期投資者我認為市場上沒有

專家，只有贏家與輸家，日後再慢慢分享

投資心得而這裡有四個建議提供參考:

1.了解自己投資了什麼

2.投資前先存下緊急預備金

3.儘可能理性買進和賣出

4.挑選適合自己個性的投資工具，

而不是聽別人說了什麼就買

--

在Google和YouTube上搜尋關鍵字就能

找到各種投資工具的教學與分(業)享(配)

我認為每種工具都有其特色而沒有絕對的

好壞，不過除了投資自己以外沒有保本及

不會虧損這種事，有就是詐騙XD

記得不要過度樂觀及看好自己是股神，

務必做足風險與資金控管並獨立思考，

想想投資的每塊錢都是辛苦工作賺來的

多一分謹慎也許能少一分後悔。

Step7. 培養信用

通常有大筆資金需求如買車買房的時候

我們得和銀行申辦貸款，對方便會依照

聯合信用中心對我們的信用評分作為審核

的依據，如果分數低甚至沒有往來紀錄的

話就有可能會影響到貸款的成功與否及

議價空間，最簡單培養信用的做法是

「妥善並經常使用信用卡」

--

妥善的意思是指每月全額繳清款項且

盡可能不分期付款與預借現金，以及使用

該行的信用卡達一年以上，要讓銀行知道

你的還款能力沒問題且消費習慣良好，

這樣對於貸款的協商是有幫助的，

利用信用卡培養信用分數的資料很多這裡

就不贅敘，有興趣的話務必google一下!

※總結

理財這件事或許有點枯燥，還無法保證

做了之後能夠大富大貴，但花點時間

整理財務狀況接著積極的開源節流，

這些你為了美好生活與追求目標所做的

努力絕對不會背叛你，而是會帶給你

更清晰和全面的財務思維，並且能夠

有計畫的運用手上的資源以小博大；

--

開始理財並不難，重點在於能否將管理

金錢這件事融入生活習慣中，

從過去只知道每個月薪水有多少錢到隨時

清楚目前各帳戶有多少資金可使用，

或是去年同月(季)自己有盈餘還是透支，

讓自己成為鈔票的主人並聰明的使用它，

期許未來無論處在什麼樣的狀態下都

不至於為金錢所匱乏，進而達成我們的

理財目標和所謂的財富自由~

想開始理財嗎? 就從現在這一刻開始吧!

※後記

第一次寫這個主題是在2018年，過去幾年

世界歷經疫情與戰爭導致通膨的狀況日趨

嚴峻，物價上漲的幅度比起過去更快更大

然而薪資調升的速度卻和年過半百的烏龜

在散步一樣，是個比慢還要更慢的故事~

(也許只有我這樣啦! XD)

--

在社群媒體及各影音平台上時常能看到

各種奢侈品或高價美食開箱，還有不少

說走就走出國爽玩的vlog，可能有些是

想拉人投資的詐騙集團，或是一些微商和

直銷等刻意拍片想吸引更多人關注，

但我想無論如何美好的生活體驗絕對值得

你我為其努力，那妥善的理財就是一個

必須養成的習慣，而非只懂存錢和買股票

--

總是覺得自己有非常多需要學習的事物，

同齡的朋友及網路上許多創作者/KOL在

投資理財這塊比我優秀的大有人在，

寫文章是想記錄我實行過覺得有效的方式

和大家分享，有任何想法都歡迎留言或

來信交流，希望幾年後我還有心思更新

同個主題的文章來做比較，也期待和

看到這裡的您一起走向財富自由之路。

自從Xuite收掉後就停止寫文章好久了，

日後會逐步將舊文章更新後放上來，也會

持續產出新的內容~希望自己不會偷懶XD

＊十分感謝您看到這裡:)

歡迎留言交流討論，要是覺得內容不錯

可以分享給家人朋友，或是將blog加入

書籤/最愛，也歡迎到我們的IG逛逛~＊

IG:varietygrass

2024.7.25 by grass

＊蹲著看世界為個人部落格，所有文章

皆由grass原創，如有轉載麻煩註明內容

源自「蹲著看世界」並附上原文連結

部份圖片取自於網際網路，其版權皆屬

原發行商或原作者所有，如有任何疑問

或合作需求請留言或來信告知，謝謝!

聯絡信箱: 點我